住宅ローンが返済できなくなったとき、「破産」「差押え」「競売」といった言葉が頭をよぎる方も多いでしょう。マイホームを守るため、また家族の生活を守るために、ギリギリまで頑張ってしまうのが日本の経営者・個人事業主・高齢世代の特徴です。
しかし現実には、住宅ローンの延滞が続けば金融機関による法的措置が始まり、「住宅ローン破産」という厳しい局面に追い込まれることもあります。石川慶行政書士事務所では、こうした状況に直面する方々に対して、実務的かつ現実的な支援を行っています。
1. 住宅ローン破産とは？その実態
「住宅ローン破産」とは、住宅ローンを支払えず、やむなく自己破産に至る状況を指します。破産をすると、マイホームは競売にかけられ、家族との生活も大きな変化を強いられます。
実際には、破産者の3割以上が住宅ローンの返済困難を理由にしており、特に以下のような事情が背景にあります。
- 収入減（リストラ、事業不振、年金生活）
- 医療費や教育費の急増
- 離婚や家族関係の変化
- 借換えに失敗し、返済条件が悪化
2. 差押え・仮差押えが入るとどうなるか？
差押えとは？
金融機関が裁判所に申し立てて、債務者の不動産（住宅）や預金などを強制的に処分する手続きです。不動産が差押えられると、その物件は「競売」にかけられます。競売開始決定通知が届いた時点で、実質的には“持ち家の喪失”が目前に迫っています。
仮差押えとは？
本格的な差押えの前段階で、債権者が財産隠しを防ぐために行う措置です。この段階で裁判所からの通知が届いたら、早急に行動を起こす必要があります。仮差押えが確定すると本差押えに移行し、競売を止めるのが難しくなります。
3. 破産を回避するためにできること
住宅ローン破産は、実は“手を打てば防げる”ケースも少なくありません。以下の方法を冷静に検討しましょう。
① 住宅ローンの条件変更（リスケ）
金融機関に対し、返済額の減額や期間延長を交渉します。銀行側も破産されるより、リスケで返済が続く方を選ぶ場合があります。
② 任意売却
競売になる前に、自らの意思で住宅を売却し、残債整理を図る方法です。市場価格で売れる可能性があるため、競売より有利な条件が得られることが多く、精神的な負担も軽減されます。
③ 不動産の共有持分整理
相続などで複数名義になっている物件は、共有者との調整が必要です。話し合いによる名義整理や譲渡で、売却・担保解除の道を開けます。
④ 生活資金の確保・資金調達支援
行政書士として、日本政策金融公庫やノンバンク(アライアンス株式会社など）等の融資の申請支援、簡易な事業計画の立案も行えます。返済見通しを立てられれば、自己破産を回避できる可能性もあります。
4. 行政書士ができること 〜街の法律家としての実務支援〜
行政書士は「予防法務」として、裁判になる前の段階でできる手続き支援を得意とします。石川慶行政書士事務所では、以下のような支援を通じて、住宅ローン破産の回避を目指します。
✔ 財産・負債の現状把握支援
住宅や土地、ローン残高、借入先一覧、収入支出表などを整理し、問題点を「見える化」します。
✔ 金融機関との書類作成・交渉サポート
返済計画書、任意売却に必要な同意書、委任状など、専門性が高い書類の作成を支援します。
✔ 他士業との連携
破産申立てが不可避な場合は、提携の弁護士・司法書士をご紹介します。逆に、破産せずに済む道を選ぶ場合は、税理士・宅建士との連携で不動産売却やリスケ案を構築します。
✔ 死後事務・高齢者支援
団塊世代の方が高齢で持ち家のローンを抱えている場合、亡くなった後の相続対策や不動産処分、任意後見・死後事務契約などを通じて、子世代に迷惑をかけない終活支援も行っています。
5. 石川慶行政書士事務所の強み
- 東京都府中市を中心に、20年以上の地元密着の実績
- 中小企業・個人事業主・高齢世代の資産整理・事業整理に精通
- 顔が見える対応と、安心のアフターサポート
- 誠実・迅速・丁寧なコミュニケーションを徹底
まとめ：破産する前に、一度ご相談を。
住宅ローンが払えないという状況は、誰にとっても辛い現実です。しかし「もう無理だ」と思ったそのときこそ、専門家の力を借りて未来の選択肢を増やすことが大切です。
石川慶行政書士事務所では、破産を回避するための現実的な手続きや、資産処分・相続・生活再建を一体で支援します。
住宅ローン破産でお悩みの方は、まずはお気軽にご相談ください。早めの一歩が、人生の再出発につながります。
- ご相談方法：電話・メール・オンライン面談対応可能
